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2016~2017学年“校友沙龙”第三期 李世光现场交流记录

发布时间:2017-02-21 来源:信息工程学院【字体:

李世光开场介绍:

  

今天主要分两块来讲,第一块就是新毕业生个人财务规划,第二块才是关于户口、人事档案、居住证、社会保障、公积金的。

我们先来讲第一大块就是新毕业生个人财务规划问题,个人财务规划我打算分三块来讲,先介绍一下个人财务规划是什么以及为什么要这么做这样子的规划,第二个呢主要是介绍一下现在银行主要的信贷及产品以及一些参与的渠道,第三块呢介绍一下财务管理。

好,我们从第一块开始吧,个人财务规划其实意思字面上就可以理解,就是把你的个人财务去规划好,然后使得你的个人财务是健康的,可持续的,这就可以了,这也就是做个人财务规划的一个目的。那首先呢,具体目标是因人而异的,为什么是说因人而异呢,是因为每个人的情况不一样,比如有的同学他刚毕业的时候没有什么家庭负担,是一个独生子女,那他可能刚工作的时候父母还可以再资助一部分,经济压力就没有那么大,但是有些同学呢,他可能家里有弟弟妹妹需要他参加工作后资助一下,所以每个人情况不一样,那么呢这个就是说是因人而异的,那就会造成说有的人可能应付房租就比较吃力了,但是有的人可能应付房租不怎么吃力,而且还有节余。所以我的意思就是每个人情况不一样,那就没有必要去照搬照抄别人的规划目标。这个东西根据自己的需求去定制就可以了。经济独立是作为第二个目标来提的,工作一段时间后呢,有的人早一点,有的人晚一点实现这个目标。就算22岁毕业吧到60多岁退休有40多年的工作时间,也不是说你完全经济上一点风险状况都不出的,那经济独立还指的是整体上经济独立了就可以了,但是也有遇到意外的时候,比如说突然失业,突然生病了,这些都是一些风险,所以呢第三个就是你在做这样的一个规划时候要能够抵御风险,而风险呢是不可预测的,只有你做好了充分的准备,才能使得你的财务是可持续的并且是健康的。这些就是我提到的几个目标,就是希望大家树立一个观念——通过了解自己的情况去做一个规划。关于计划和执行这一块呢,我是想告诉大家计划是自己做的,就是自己根据自己的情况来做,而执行呢肯定是靠自己,没有人去逼你,但是你可以自己给自己设立一些目标,让自己不断的完成这些目标。关于定期检讨呢是因为计划总是赶不上变化的,比如你第一年的薪水可能五六千块,然后马上你可能不能预测到的一年就涨到了五位数的月薪,这些都是有可能的,或者说有人突然出了点什么新的想法不工作了想去考研了,这些呢就是要随着自己的变化而去变化来反思一下这些计划是不是要改正一下。这些呢就是一些基本的观念了

接下来呢我们谈点比较实在的,关于一些常见的银行和信贷产品,银行和信贷产品呢其实关于银行产品我谈到第一个问题就是综合账户。这个其实大家手里肯定都有一个这样至少有一个这样的综合账户,其实大家手里拿的那张学校发的随着录取通知书一起来的农行卡大家都有印象吧,这个卡呢其实可以认为一个是综合账户的卡片,因为它上面可以挂活期存款这是肯定的。比如说你父母从中行打了一笔钱过来,或着你从支付宝里提现了一笔钱,这些都是打到那张卡的活期账户的。然后呢这个综合账户为什么叫综合账户,是因为这张卡上面可以挂很多的账户,比如说人们可以在这张卡上挂外汇,挂理财,都是可以通过这张卡实现的,所以不把它叫做银行卡,而是叫为一个综合账户,它比较重要是因为大家现在知道的是像余额宝的这种产品,而各家银行呢为了把钱留在自家银行里,就推出一些跟借记卡绑定的产品,比如中信银行推出的薪金煲,招商银行推出的朝朝盈,这个其实就是一张卡上结合了像余额宝那样的东西,活期存款呢就是账上那个现金,货币市场基金呢指的就是像余额宝这种。我现在呢先介绍一个概念呢就是Money Market Mutual Funds,Mutual Funds指的就是基金,而Money Market指的就是货币市场,从金融角度来看呢有两种市场,一种是货币市场,一种是资本市场,货币市场指的是所投入的产品在一年及一年以下的期限,比如一张三个月的大额传单,就叫货币市场产品,它是按时间来划分的,一年以上的就叫资本市场产品。很显然大家可以看到的是像余额宝这种产品它提现很灵活的,你随时可以把它提出来,这说明流动性很好,所以呢很显然它投资的是短期产品,所以它的时间是一年及一年以下的,这样子的产品通常来讲收益就会高一些,我可以给大家来比较一下这些产品的收益,而现在现场的校友们看到的是我电脑上的桌面了吧,我们可以看一下它收益的问题,收益呢这边国内的招商银行……我框的这个活期的人币,年利率是0.3%,而余额宝这边的年化收益呢是2.5910%,大概是八倍多,所以呢我提到这个就是想提示大家如果想短期收益高一点的话就找这种产品。我们回到这个PPT 里,而今天我对大家想说的是,在刚参加工作时的那种感受我是经历过的,就是刚领到工资什么都想买,但是呢别忘了还是要付房租的,我的建议就是在不同的几家银行去开不同的综合账户。我建议就是配置三个这样子的综合账户,第一个银行卡就绑定第三方支付,比如微信,支付宝,代缴话费电费,还有包括日常存款取款;第二张卡用来存房租的,通常来讲,在大一点的城市如果是比较正规的中介帮你找的房子的话,房子没问题的话是押一付三,也就是说每三个月付一次房租,那每三个月付一次房租可能你一次性付三个月的房租很困难,那第二张卡就是用来存你的房租的,不过考虑到我刚提到的收益问题,你就可以用这样卡来绑定那种短期活期收益的,像借记卡那样比较容易提现的产品,类似于薪金煲,朝朝盈这类的产品,这样的产品呢通常来说收益高一点,这些产品的收益是挺可观的,至少两三顿饭钱是可以省下来的。第三卡我是建议来储备一笔应急资金的,比如你家里有多点什么事情需要回去一趟,或者家里有什么事情需要你出一笔钱,你刚刚领到工资就可以存这笔应急资金。然后第二张卡和第三张卡就不要绑定第三方支付了,只转出和转入。那配置的话我提到的是要绑支付宝绑微信,用来日常存款取款的呢,我的建议是华夏银行的借记卡,原因很简单,因为华夏银行它的存款和取款很方便,全球的银联ATM 机按北京时间的每个自然日的第一笔跨行交易是手续费全免的,境外也是可以的,而且华夏银行的余额宝提现很快,是实时到账的,这个是比较方便的地方。第二张银行卡我推荐的是民生银行的借记卡,原因是民生银行的借记卡是有绑定一个它直销的叫做如意宝产品的,如意宝是一个和余额宝差不多的产品,你就可以把房租转到第二张卡,再转到如意宝去,其实三个月下来是有赚一点点小钱的,至少一顿早饭可以挣下来。第三张银行卡我建议随便选一家银行的借记卡就行了,把钱存进去,我的建议是你能剩下来多少钱就往里面存,如果实在没钱了哪怕存一百块也要存,就是要养成一个储应急现金的习惯。其实到了你经济状况改善的时候,比如一些人工作稳定了,甚至家庭也稳定了,这样子的情况理财经理是建议储一笔这样应急资金是要达到自己工资税前3~6倍的,要随时能应付像失业,金融风暴问题,就是要保障自己和家人的生活不成问题,这是一个长期目标,短期来讲就是要让大家养成这样的习惯,就是没钱也要往里面存个100块,而且这张卡的钱不要去随便动,也不要绑支付宝这些,那么这是我给大家一个很实在的建议吧,一个配置的方案。下面提到这个就是无担保信贷,无担保信贷我主要提两种产品,一种是信用卡,一种是现金分期,这个产品是非常有用的。这个信用卡是非常受争议的,尤其在大学生里,但我还是不得不讲,因为讲理财,信用卡是一个很好的工具,它可以让你做到收支两条线。我简单介绍一下信用卡的概念,信用卡呢有一个账单日,它是每个月出一次账的,以我自己的一个信用卡为例,它是每个月的5号出账的,那么每个月的出账是什么意思呢,它是指每个月的5号下午六点钟开始清上一个月5号下午六点至本月5号下午六点的账,这就形成一期账单,我就可以在第二天上午就可以在网上查阅到这个账单呢,查到这个账单其实并不是要你还款,还款还可以拖,一般是让拖20天的,也就是说我在25号还上这一笔钱就好了,这样子就可以做到收支两条线,这个就可以在万一有什么急用现金的地方不至于太囧。如果真有什么急用现金的地方,还有一个产品是叫现金分期,信用卡是不要拿去取款,因为利息是非常高的,那么银行就推出了一款叫现金分期的产品,就是直接去找银行去借现金,然后它们是以银行转账的方式转到你名下的借记卡里面,它这样有一个好处就是不像信用卡是按日计息,而是根据你的现金状况,比如说你借了一次一万块的现金,分成五个月来还,那你除了每个月还2000块的本金之外,它是算平息的,每个月多还的钱是固定的,不像有的是越来越高的,通常来讲,比如我有一个同事他是比我晚一年毕业的,他在换工作的时候就用了一次这样的现金分期,当时是他恰好逢在要交房租,但是呢他老东家工资不够,新东家的工资又还没发,所以他就找银行用了一次现金分期,分三个月,这样他就可以缓解一下他周转的压力。这样的产品我是建议量入为出,意思就是你还得起你才去借,不管是信用卡还是现金分期,如果你可以按时的全额还款完全没有问题的话,它就不会多收你一分钱,因为监管部门管的很死,按时全额还款是没有任何额外费用的,但是如果你有逾期,那这绝对是一个很负分的行为记录,并且肯定会影响到你以后办房贷车贷这些业务的,所以这种产品应该是从信用卡开始,慢慢的开始熟悉根据自己的财务状况才能很好的使用它。这个产品还有一个好处,比如说12月5号的时候我可能刷了一笔一万块钱的大件商品,但是我并不是马上把我的现金付出去了,我只需要在明年的1月25号还上这笔钱就可以了,那么这五十天的一万块钱丢到余额宝的收益还是属于我的,这样就可以让你收支两条线,这就可以让你现金留在手里,留在余额宝的收益也是归你的,这个是一个比较基础的用途了告诉大家。

下面谈一下财富管理,财富管理是一个很大的概念,其实呢也不用很大的资产才叫财富,普通人也是有这个需要的大家可能有见到过父母或者是长辈去买银行的理财也好,基金或者炒股,那其实这些都是叫做财富管理的,这在银行那边都算是财富管理那一块的,渠道问题呢我在这强调一下银行不是唯一的渠道,是有别的渠道的。然后稍等一下我来分享一下我的屏幕给你们,主要呢银行是有的,比如我刚才提到的这家银行,个人业务这一块呢,还有一些期货、基金保险等,当然你也可以找这些银行来买或者找当地的理财机构来买,其实证券公司也是有的,比如我们看一下,中信证券吧,货币理财也是有的,主要区别是什么呢,比如你买基金的话,你通过银行买的话是有代销费的,银行会收取一般是0.2%~1.5%之间的代销费作为销售回扣,然后这笔钱就给银行了,基金公司收到的钱就会少一些,然后赎回来的时候可能有赎回费,如果你图方便的话呢当然是可以找银行,但是有大额买卖的话就可以找相应的公司来买,比如说,你看中了某一款基金,你可以去搜,看这家,华宝兴业基金管理公司,其实它自己的网站也是可以去开户可以去买卖的,当然啦你找银行买肯定要一定的费用,基金公司的费用一般会低一些,这样就是给大家介绍一下券商和基金公司也是有的,也可以买卖。那么还有一种也是可以的,比如说平安保险的网站上面也有一些投资理财的保险,比如说养老保险、人寿保险。其实这些也都是理财产品,我主要是想告诉大家,其实大家买这些产品,或者哪怕是不买,只是了解学习,可以多一些渠道来看。银行、券商、保险公司、基金公司都是可以的。

刚刚是和大家简单说了一下渠道的问题,下面我会提一下关于产品和投资者教育这两块。产品呢,我给大家简要解释一下。给大家简单介绍这几个产品,但这只是几个大类,有更多细分的产品。稍后呢,我会把保险产品给细分一下再来给大家讲一下重点。这里呢,我先简单介绍一下这几种列出来的。

先说一下债券,债券是发债机构用来融资的一种工具,企业或者政府如果想融资,手段也无非这么多,最常见的一种其实不是企业上市,企业还能上市,但政府缺钱想融资就不能上市啊,政府不能把自己拆成多少部分来上市卖,这是不可能的所以呢,债券这个东西可以由政府来发,也可以由企业来发。打个比方,某个地方政府有了一个基础设施建设的规划,决定在某个地方新建一个高架桥,假如要十五亿人民币,但是财政那边只能提供两亿人民币,那干脆到市场上融个十六七亿过来那怎么融呢?就是找券商去发债券,帮他们发债券来做这个融资。发完债券以后就要销售出去,一般来说,发债机构是要负责这个销售的,通常来讲,可能隔一段时间,有些家里比较上了年纪的人会提到那个国债,或者有时候在新闻里会提到国债。国债就是我们国家政府发行的债券,因为政府也缺钱或需要周转,它就会向社会来进行融资,那么香港特区政府呢也会为了活跃一下本地的债券市场,政府其实不怎么缺钱,也发行一些债券来活跃市场。另外呢,我记得,前些年说是我们国家是有多少亿的美国国债,这个美国国债就是美国联邦政府发行的债券,这都是政府融资的工具。但企业也有发企业债券的,比如说汇丰银行最近在澳洲那边发了一些澳元的债券把澳元融到手里了。那么债券这个东西是怎样的呢?比如说你买了一张债券,债券的价格一般就是一百块的当地货币,可能这张票面上写的每半年付一次利息,每次付的利息的年利率是百分之六,那这个就有一个票期的问题,比如说是十年到期,这是什么意思呢比如这张债券是2015年发的,年化利息百分之六,每半年派一次,票期为十年,意思就很明确了这个债券在2025年到期之前每半年派一次票面价格百分之三的利息给持票者。举个例子,刚刚那个十年期的债券到期之前是只会付给你利息的,但是到最后一次派息给你的时候会连着利息和票面的本金一起返还。所以这个东西就像是一张派利息给你的欠条,只不过金融市场给它取名字叫债券。政府可以发,企业也可以发,并且呢销售价格也并不是票面说的一百块就真的是一百块。比如说,举个例子,菲律宾政府发了一张美元的债券进行融资,但菲律宾政府在国际上的信誉没有那么好,那他肯定会和发债机构商量,为了能把这个债券销出去,打个折。比如说初次销售的时候得打个九五折,比如说票面是一百美元,实际是以九十五美元来报价的,然后债券交易市场进行报价来卖出去。当然啦,这样的交易只能是机构之间来做,因为本身债券的交易成本也是比较高的,比如说我们国家的银行间债券市场,单笔交易的起点金额是一亿人民币,所以这个通常是企业之间来做的。像一些国际金融中心,金融产品很活跃的地方,会有一些面向个人的产品,比如我刚刚提到的,香港特区政府每年会发几次通胀挂钩债券活跃一下本地的债券市场,另外那个债券就不是打折卖,而是加价来卖,这主要看市场上对这个产品的信任情况。

那么再看一下第二种产品——存款证。存款证通常债券在一起谈,但是存款证它不是一种借贷关系,而是一个存款的凭证,可以把它理解成国内的存单这种产品,这种产品它也有利息,但是它的利息本身是按存款进行管理的,所以它的利息就没那么高。不过呢,这个更安全。因为呢,债券是有违约风险的,在国际上来讲,百分之二到百分之三的违约率是比较正常的。比如我们国家,去年房地产很糟糕的时候,受这些行业的拖累,整体违约率那会达到百分之七以上,这就很高了。存款证因为是按存款管理的,是存款的一种,所以是接受存款的监管的,所以这个安全系数就会高得多。

再看看第三个产品——股票,股票其实是企业融资的另一种方式。这种方式就是比如,有家企业做的比较大了,准备上市,融更多的资,比如说企业找一家券商或一家投资银行来给自己估一下值,估完值以后,比如说,投行可能认为它值三百亿元人民币,建议分成一百亿股,其中百分之二十拿到市面上去上市,进行股票交易。那谁帮他做这些事情呢,谁就要负责销售他的股票。举个例子三百亿人民币,一百亿股,那么每股就是三块钱,可能拿到市场上可能以三块五来,其实你买卖的都是二手股票,其实与企业已经没有直接关系了,企业在融资的时候融的是刚刚招股的价钱,如果后面再想融资可以去增发股票,但股票是不能随意增发的,这个也是有相关的监管规定的。另外我想提醒大家的是,无论是债券还是股票,这些东西它不是设计出来给投资者赚钱的,这个最初的设计目的是企业融资用的,所以它不是给你赚钱的工具,这个一定要注意,当然你可以拿它赚钱,你可以赚这个买卖差价,你可以赚债券的派息或者赚股票的股息,这些都可以的。但是它并不是最初就设计来给投机者赚钱的。

下面提一下外汇,其实在外汇市场交易的外汇,也是拿钱去交易东西,只不过这种被交易的东西也是另一种货币而已,就特殊在这个地方。大家如果关注最近的新闻,老是在谈资本外流,人民币在贬值,去年的时候6.2、6.4人民币就兑1美元,现在要6.9人民币才能兑1美元,那么这个价格是在哪里形成的呢?就是全球的几大外汇市场上面交易所形成的价格。我们国家境内的这些商业银行卖给你,比如说,中国银行,你找他去买美元,可能它昨天卖出的价是6.87人民币兑1美元,这个其实是国内的,在上海的银行间外汇市场所形成的价格,就是大银行去进行交易,然后形成的一个报价就是我们国家的参考的一个报价,各家商业银行在这个报价的基础上进行浮动,来形成各家银行的价格。

下面提到的产品就是Mutual Fund,基金,从英文的原文翻译字面意思是互助基金,一般中文我们就把它叫做基金就可以了,这个东西设计的初衷就是用来给消费者赚钱的。刚刚我提到几个产品,可能大家都已经晕掉了,要学习很多知识才能下去,很多上班族手里钱不少,但是不知道怎么投资,所以呢,不妨大家就把钱凑在一起,比如很多小散户把钱凑在一起,给专业人士进行打理。这个就是Mutual Fund成立的初衷,它成立的初衷就是由专业人士受大家的委托,来帮忙打理这一些钱去投资,那么基金呢,它的投资也是分类的,比如说有的基金是投资债券,有的基金做平衡资产,有些喜欢投另类的资产,有些甚至投向了房地产,等等,这些都是有可能的。那么基金设计的初衷就确实是为了帮投资者赚钱,只不过投资肯定是有风险的。就是投到股票里面股票也不是只涨不跌,所以这个不能说你一定能赚。如果大家把钱凑到一起去给基金经理来打理,他是有抽成的,是为了基金的管理,他是百分之一到百分之二左右,看基金那一年的销售情况销售情况好的话抽成可能还会高一点。这就是我刚刚给大家看的招商银行,比如说中信证券,他们给大家看的基金产品,还有华宝兴业基金的,那个也是一家基金公司。国内有很多这样的基金公司。都是和银行和保险公司来合作销售的。大家可以根据自己喜好去选择,其实这种产品有一个很好的特点,就是帮你去规避了风险。比如说,现在有人知道A股,A股从历史价位来看不算太高。有人就在想,是不是现在可以进,五年内十年内总会涨起来,等到牛市再把它抛掉。可以,这个想法也蛮好的,但是呢,如果自己去买股票就不知道下手去买哪一支,如果买个五支八支会可能天天盯着也觉得很难受,没有这精力。而且你买这么多股票,万一你看走眼了,某一支股票,大盘涨的很厉害,但那家企业出问题了,财报很差,它就是不涨。这种情况呢可能会碰到。如果自己买债券,万一违约了呢,地方政府发的债违约很正常的。它有时候强行展期了呢,比如3年期债强行展期到5年。所以呢,就交给基金来打理,基金是有专门的全职员工在那里帮你打理。可能你一个人的精力只能投向五支股票八支股票就是上限了。但是他们可以做很详细的分析和计划,可以投向很多支股票,股票型基金就是帮你分散掉这些风险。债券型基金也一样,帮你分散掉单个产品的风险。当然,它的弊端就是管理费,基金的申购和赎回也都是要收费的。所以大家在看的时候都去仔细琢磨一下这些费率,自己算一下。

下面再简单讲一下右边的两个产品,这两个产品通常是一起看的,期货和期权。举个例子,比如某种大米,去年某一家粮食收购商去找某家农业合作社,比如去年是按照每斤一块八毛钱去收购的,去年这种大米的销量很好,这家食品加工商还想去找农业合作社再来买,但是要先下手为强,在大米还在地里的时候就要把合同给签下来,比如说约定大米成熟后以一块八签,三个月后你必须卖给我。这样的合同,就约定了双方在一段时间以后必须以某种价格来交收钱款和货物的一张合约叫做期货合约。那么,在一些交易所里面炒卖的肯定不是实体产品了,比如说炒卖大豆,炒卖原油,而炒卖的是期货合同,或者说期货的一个购买权,通过这个来赚钱。期权这个产品就不太一样了,我刚刚提到的那种采购方式不太能规避风险,去年是一块八的米,今年不一定是一块八,如果说涨到了两块二,一块八的价格来买肯定是划算的,但是也有可能说今年市场行情不算好,因为这个东西去年种的太好了,今年很多人来种,市场上供过于求,就造成价格暴跌,可能跌到一块五一斤了。那么为了应付这一种情况,不妨尝试另一种方式,签另一种合约,比如说采购商和农业合作社签一张期权合约,采购商先付一点权利金,比如每斤一毛钱,比如两吨货,两吨乘以每斤一毛就是他要实际付的权利金,权利金付了,是干正事用的,比如三个月以后商品成熟了,采购方有权要求收权利金的这一方以当时约定的价格来供货,假如说市场行情很好,这个产品已经涨到三块钱一斤了,那因为之前是付过权利金的,付权利金的那一方要求要行权,就是还要求以一块八毛的价格收购,这个就叫做行权权利是可以行使也可以放弃掉的假如说市场行情跌的很惨,跌到六毛钱一斤了,那么这个权利金就浪费掉了,就不管了,但是这就可以避免掉大量的亏损。期货和期权是一起看的,那么在交易所里交易的期权,比如是某一支股票,现在价格是三十元一股,有人预测半年之内它肯定要涨到五十块的,那就赶紧看看期权发行商有没有卖这样的产品的,就是在一年以内可以以五十元的价格来买,或者说以四十五元的价格来买,因为毕竟现在才三十块钱嘛,你不知道后面是什么价,你就可以去看一下这个期权是怎么报价的,然后再考虑一下要不要买这样的权利,这是行权的产品,如果将来的状况和你预测的不一致,你也不用去买一个东西砸在手里,这就是用一笔比较小的权利金来撬动一笔可能比较大的收益,同时这个是可以避免比较大的损失,这就是期权产品。股票有期权,其实外汇也有期权,很多产品都是有期权的,那么在国际金融市场上面就有很多这样的产品在卖。

下面谈谈结构性产品。例如说前段时间交通银行有出一张与黄金挂钩的人民币报价的产品,这种产品它是怎么做的呢,以2016年1月1号当天上海黄金交易所某一种黄金的收盘价为标的物,如果说这个价格超过了257.9元,它就给你年化百分之二的收益,如果不到就给你活期收易,就是百分之零点三的年化收益率,这个产品就可以叫一支结构性产品,因为它期末的结算金额或收益是跟某一个指定的事件,或者一个指定的数字来进行挂钩的。那么这个产品,它就会比较透明,很显然,上海黄金交易所里某种产品的报价,收盘价,显然交通银行是控制不了的,所以这个产品就比较透明,其实这种产品目前在低利率状态下还是很吸引人的。而且本身在香港美国和新加坡,他们的利息本来就很低,就是基准利率,所以理财基本上是没有什么收入的。

下面我们就着重讲一下保险。保险产品这边我提到的是保险这边分很多不同的类型,先看一下回馈,有些是消费型的,有些是储蓄型的。那么消费型的保险其实就是指的你如果不出理赔的报案的话就是钱就归保险公司了。例如说大家交的大学生医保,还有学校强制性的大学生意外保险其实都属于消费型的。但现在大家比较年轻,然后就这个保险就比较便宜。但如果是上了年纪的人,他们这个保险费还是很高的。保费很高,那就不划算了。买消费型,现在就出现了一些储蓄型的产品。

这里先提一下两个概念,什么是保费,什么是保额。保费呢,就比如说大家每年交的大学生医保,保费交二十块,这个就是保费。然后那个大学生意外保险那个保费收的你们三十块钱。这个就叫保费。保额呢,就不一样了。保额是指的他给你多少的额度进行保障。比如说大学生医保我记得好像封顶的年度好像是三万块钱吧,就是三万块钱的一个保障额度。然后那个人身意外伤害保险我记得学校买的是二十万的。那就是出现状况以后呢是赔偿二十万元人民币,这就叫做保额。

再看一下他的那个不同的保障范围。他保障的范围是不一样的,有的是保你的健康状况,有的是保人的寿命的。人寿保险呢其实就是人总是要去世的嘛,那就是去世的时候赔钱的。这个是肯定赚的。再接下来谈一下就是那个里年金产品,年产品就是养老用的。

那接下来,我们一种一种地看一下。先看一下健康保险,健康保险我提到四种最常见的,先说医疗保险,医疗保险呢是保你医疗的。大家在学校买的那个大学生医保其实严格来讲算是城镇居民医保。城镇居民医保呢,它是不能看门急诊的,所以呢这就是为什么我们学校先要求你们到校医院去看。如果要转诊的话,会尽量去帮你们走这个城镇居民医保的这个流程。就是先在校医院办住院,然后再以住院转诊的方式转到别的医院去,就实际上能让你们用到一部分医疗保险。但是呢,医疗保险呢,如果说是城镇职工的医疗保险,就是大家上班以后,那将来工作单位会帮你们来缴城镇职工的医疗保险。因为这个医疗保险呢,它就是可以帮你报一部分门急诊的费用,那么医疗保险呢通常来讲它的保障范围越广,然后保障额度就是保额越高,保费也越高,那当然是丰俭由人的。那身体状况这么好,是不是不用去买呢?其实不是这样,因为保险这个产品,比如说医疗保险,一定就是在你健康的时候才会有保险公司卖给你。你在健康的时候就可以把产品买到手里,然后以后再去,比如说提高保额也好,换保障范围更广的也好,就是别的公司其他的产品计划也好,就是呢一定要趁早下手,一定要趁你身体状况很好的时候才能去买,身体状况出问题的话,保险公司是不愿意卖的。另外也提醒一下,自己有了工作以后,有了医保卡,有一些同学还有一些校友可能会干的一些事情就是拿自己的医保卡去给父母看病,这很正常,在深圳呢我就见过,就是有年轻人拿着自己的医保卡给自己来深圳的父母去看病,其实这个做法呢是医院以前也没管。现在呢,你别说医院管得紧,你自己也不要干这种事情,为什么呢?因为我自己就有一个师姐,她前段时间跟他老公都是拿着自己的医保卡,去给自己的父母开药,然后呢政府的医保其实和商业保险公司已将联网了,所以呢,当他们想投平安保险的时候,平安保险通过身份证号查出来了,他们前段时间开了药,所以呢两个人都被拒保了,其实两个人身体都很健康,但是就因为这个事情就拒保了,拒绝给他们签发保单,所以呢,这个千万注意一下。首先,代刷医保卡本身就是违规行为,另外呢,这个也会影响到自己投保,所以别干这种事。

第二种产品就是住院津贴,住院津贴其实是指的是如果你要住院的话,住一天的院就给你赔多少钱,是这种产品。那么有些同学可能刚工作的时候呢。就是收入对自己来讲还是很重要的原因,住院了就是这一个月奖金都没有了,只有最基本的工资了。那么呢,住院津贴就可以帮到你这一部分。

再讲第三个,意外伤害保险,通常来讲呢,意外伤害保险它的意外呢通常是指的生活当中的各种意外,比如说坐地铁的时候手被门夹了,然后公交车急刹车,你摔了一下,磕磕碰碰弄到了,等等。就是各种意外。就是走在路上挺好的,比如说马路上有个东西把你绊了一下等等等等的,这种意外,就是生活中不是你主观上的意外事故,不是你主观造成的意外都算是意外,那当然也包括坐飞机,飞机失事,坐火车,火车出故障,也算意外,所以呢,如果你自己有了意外伤害保险,如果坐飞机的话那个航空意外险就不用买了,因为是重复的。不过那是可以叠加理赔的,不过就没有必要了。

下面谈第四个很重要的保险,也是我强烈推荐刚工作的人一定要给自己配上的,就是重大疾病保险。跟医疗保险是不太一样的,医疗保险大家知道,如果你想用到那个医保,你要先垫钱去看病,拿发票去报销的一种保险。即便是商业医疗保险呢,也一样,是要你先看病,再拿发票和那个详细流水单去报销的,要自己垫钱的。但是呢重大疾病保险不一样重大疾病保险它是列了一些范围,比如说列了有几十种重大疾病的名字或者范围。它是以确诊为准,一旦确诊就赔你一大笔现金。这个时候你拿这笔现金到底去干嘛了,保险公司是不管的。就是有些人觉得我是良性肿瘤,我不用治,OK ,可以的。但是有人觉得说,这个保险公司赔了我五十万,我拿十五万治病,剩下三十五万出去旅游,也OK的。这个怎么花是你的事情,保险公司是不管的。那么谈到这个产品呢,我就提一下关于它和那个医疗保险配合使用的问题。如果说某一个人,它给自己投了这两种保险,他确诊了。一旦确诊,就可以拿重大疾病保险理赔金这笔现金去看病他看病就不用去借钱不用去周转了。看完病之后,发票和详细流水单都留好,再去医疗保险再来报销,这个是可以的。我这里就给大家形成基本概念,然后呢稍后再讲一下这个有哪些妙用,这些产品。

第二种呢叫做人寿产品。人总是会去世,会走掉,然后呢人寿保险这个为什么要多此一举干这个事情?这个其实可以用来做资产传承的。资产传承现在大家都知道,我们国家现在打算开始征收遗产税了,这个还没有正式开始。这个草案呢已经准备多年了。但是呢,有一些东西可以帮你避免一个遗产税,其中一项就是人寿保险。人寿保险呢,是可以避掉遗产税的,这个就要求受益人填的是指定的受益人而不是作为遗产处理,如果作为遗产处理还是要征遗产税。举一个例子,一个三口之家,爸爸就给自己买了份人寿保险以防自己出意外,就是去世了,那投保人呢就是爸爸自己,被投保的人呢也是爸爸自己,受益人可以填成自己的小孩和小孩的妈妈,然后呢,各百分之五十的份额,这样呢就可以保障比如说,这个人寿保险保的是两百万,如果说这样子出现理赔的话,就是妈妈和小孩各得一百万,不需要交遗产税。但如果说不填受益人,直接作为遗产处理呢,那么这两百万很可能会面临50%的遗产税,所以呢这个东西是用来合理避税用的。当你收入稍微高一点的时候,就会着怎么让政府少“抢”你一点钱。所以呢这个东西还是有他的用处的。因为越是有钱人越是注重这个。并且呢人寿保险还有一个用途它是一种不会查封的资产。一个企业家他经营的很顺利的话,他手里的现金应该很多的。聪明的做法不是拿现金去玩,而是买人寿保险,用人寿保险去贷款。那我们知道,找银行或者是找别人借钱,通常是要拿一些抵押物的。抵押物可以是房子,可以是车子,可以是一些股权,一些存款证,一些存单等等。其实呢,人寿保险的保单也是可以用来做抵押物找银行贷款的。在香港呢有很多人会干什么事情呢?大陆人去了之后,有些大陆土豪,他们会刷银联卡,然后买巨额人寿保险的保单转手呢就抵押给香港的银行。比如说某个土豪刷了一百万美元的保单出来,转手就抵押给银行贷出九十万美元。然后呢用九十万美元再来做生意,这样呢即便他生意烂到不行了,可能他家房子车子都被查封了,但是他还是一个东西不会被查封的,就是人寿保险的保单。其实呢不被查封不仅仅的人寿保险的保单,包括人寿保险的理赔金以及重大疾病保险保单以及重大疾病保险的理赔金。今年上半年的时候,浙江有个企业就出现了这样的事情,生意烂到不行,连企业主他们家房子都被抵押了,就是被银行查封掉了,没有办法就是手里暂时凑不出那么多钱来,债主也盯得紧突然呢这位企业主自己得了癌症,然后呢就出现了一笔赔款,七百二十万元人民币,是什么赔款呢?重大疾病保险赔款,这个钱一到账,这个债主也是跟银行有关系,很快知道了,就立马去找法院要求查封这笔钱来抵债,但是法院查明这笔钱是重大疾病保险的赔款以后就拒绝查封。所以,重大疾病保险不仅是就是帮助普通人在自己生了重大疾病的时候不去把家里的经济拖垮,更重要的用途如果说手里有点钱的话,可以做家庭财务的一个防火墙功能财务状况再烂它都不会被查封。那么下面再谈一下重大疾病保险跟人寿保险的用途呢,就是对于普通人来讲,重大疾病保险就是可以让你如果自己真的生了重大疾病,不要把家里的经济拖垮,而人寿保险呢就是做一个免税的资产传承嘛。年金产品呢我稍后会在社保那一部分去讲。因为稍后呢我会提到,其实呢年金产品它是补充养老保险不足的。投资保险呢其实通常来讲就是人寿保险只不过他纯粹是投资的,而且它那个保额是不固定的。比如说你交了两万块的保费在里面,但是他到底有多少的保额呢是根据保险公司用你的钱去经营出来的那个状况,它的保额是浮动的。

我补充一下,其实像白领阶层,像程序员,容易得疾病呢不是癌症,是心血管疾病,心血管疾病肯定算重大疾病了比如说,真的万一要做心脏手术,可能一个进口支架上海这里是十三到十五万,如果说你有政府那边基本医保的话呢通常来讲可以报两万块钱吧。就是只能报一点。有没有人敢用国产的?国产的只要两万多,据我所知,没有人敢用国产的。通常来讲用国产支架的至少挨两刀,用进口支架的不用挨两刀的。所以通常来讲,大家还是会用进口的,进口的它那个基本医保保额就不够,所以尽量工作以后尽量给自己配置上这个医疗保险和重大疾病保险。万一自己出现什么身体状况,不去拖累家庭经济状况,让保险公司帮你把这个风险承担掉。

下面提一下这个财产保险,财产保险呢这个汽车保险就不用我说,交强险肯定是不够的,汽车保险肯定要买,家居保险分别是保你家里面的东西和房子本身的。家居保险我为什么要提一下呢,因为有些人本身可能租的是一些老破小的房子,比如说在房租比较贵的城市这个时候呢偷盗或者是漏水,安全事故常有发生如果说你有特别贵重的东西,肯定是建议你还是锁到银行保险柜或者放到单位。像我们有些贵重东西就锁在单位,比如说我可能单位安全一些。但是呢如果真有一些贵重东西放在家里也别忘了看一看这种产品。房产保险,其实是我之前不想关注,但是去年那个天津大爆炸我就开始关注这个了。当年天津大爆炸以后那个房子有些人的房子炸没了,他们会误以为说我是不是不用还房贷了,不好意思这个房子早就卖给你了,钱还是要还给银行的对吧。不管你房子在不在,钱肯定要还给银行。银行呢其实并不是说是慈善机构他们肯定要收房贷的。因为当时出现了在天津的一些外资银行呢,他们办的房贷都是免费赠送房产保险的。所以呢出现这个情况以后,银行主动去帮助这个客户去登记这个理赔了。有一户我记得它保额还挺高的,那个房产保险。保额一百多万吧,两百万不到,赔偿银行的手续费和损失以后,大概他本人还落了几万块的现金在手里,就是银行帮他处理掉这个事情。他就不用像别人一样跑去政府那边,他可以尽早开始恢复自己的生活了。谈天津大爆炸,提一下前面那个医疗保险那一块,天津大爆炸以后呢,周边所有的医院都不约而同的挂出了这个提示,政府的那个基本医保有一些范围是不保的,这个爆炸显然是意外事故,所以呢天津大爆炸即便你的医保卡是带在身上的,不好意思,医保卡是不可以用的。就是说你要自费看病,再拿意外伤害保险去报销这笔钱,你如果没有意外伤害保险那就没有地方给你报这笔钱了。这是谁造成这个事故你就找第三方追责吧。最后好像也没有追责,有人有意外险就可以把这笔钱报出来,所以在意外事故频发的地方,其实哪里都有意外啦,自己应该给自己配置一份这样的保险。

接下来再谈一下旅游保险,因为出门玩的在校生不少,我个人认为这个产品还是应该介绍给你们。尤其是明年你们要出去毕业旅行,这个肯定没有错。我这边分享一下我的屏幕给你们。比如说我这个有两家保险公司的旅游产品,那我们先看国内的吧。比如说这款畅游神州的产品它包括什么项目呢?首先是旅游期间内的医疗,可能在国内呢你觉得还好,医疗费用还没有那么恐怖,但出境旅游的话,因为有些地方看病是贵的不得了的,我自己身边人,我感受最深的是我的一个高中老师,他就是在暑假的时候去美国那边跟当地的高中进行交流,当时就出了一点小状况,他当时的那个可能是吃坏了肚子,水土不服,而且有点严重,所以就赶紧带到医院去,当时候活动组织方没有太多的经验,就没有给他们买旅游保险,所以呢最后就只是看了一个很普通的急诊,然后呢就挂了两瓶点滴,大概花了四千多美元,这个呢就在美国如果没有任何医保,看病非常贵。其实别的国家也差不多,其实很多国家对旅游人士如果没有任何的保险的话,医疗费用非常昂贵。医疗紧急运送,我记得有一个印象比较深刻的就是一个在中国旅游的外国人,他当时好像是食物中毒了,然后又是在景点的那个山上面,根本就没有交通工具了,当时呢实在没有办法。只好求助于他的保险公司,保险公司呢当时就了解清楚状况后呢,是派了一架直升飞机飞到那个山上,接到客户,飞到城里,立刻又把它送到最近的国际机场,又给他买了一张头等舱的票,把他自己送回自己的国家的都是保险公司可以提供的服务。旅游期间个人的意外伤害也是涵盖在旅游保险里面。

个人责任就是你个人导致第三方的一个财务损失,比如说我们比一下两家的产品吧,这两家都是保八万块,这是什么意思呢。你去某个景点,有些人他身上好几个单反镜头是吧,看到这种人你最好离他远一点,不要去开玩笑,如果说万一把这种人碰了一下,摔了一个单反镜头在地上,他说这个单反镜头要五万块,如果遇到这种情况,这你立刻干两件事,第一件事呢报警,通知警方,第二个事情呢立刻通知你的保险公司。通常的情况呢,警方可能会来现场,保险公司也会立刻派人过来,保险公司过来呢通常会让你签一个协议,此后呢全程交给保险公司负责,那个人管他怎么讲,不好意思保险公司不会这么看,保险公司有的是时间和他来谈,你呢就不用介入这个事情了,所以呢这个个人责任是非常重要的,这是一家保险公司的。另外呢我们可以看另一家保险公司的,他这边呢是叫做个人及宠物责任,也是说你个人和你的宠物因为一些意外事故,而不是故意的,是因为一些意外,比如说走滑了一下啊等等,造成第三方的财物损失,那么国内旅游呢就不会那么高,但如果说境外旅行我们可以看一下这家公司一个美国旅游保障产品的,个人责任的保障呢就高达一百万元人民币,比如说美国把别人车给撞坏了,只要你没有故意去做这些事情,也没有是说比如说非法驾车之类的,那么,你要先报警然后通知保险公司,其实就ok了。我们再来看一下另外一家公司的旅游保险,他们会有不同的计划,有不同的这个保额这个呢是旅游之前一定要先去买的,首先出境的情况,出境的这个你不知道会遇到什么,所以呢你的医疗不知道需要多少钱,而且你申请某些国家的签证的时候,比如说申根签证,比如说台湾个人游签证,本身就是要先验证你的保单的,你先把那个保险买了,别人才能让你去,才会跟你签发签证。再一个呢个人的,比如说这个个人旅行保障,上次我在美国的时候就用过一次,当时呢那个美联航联程航班,第一班已经晚点了,第二班在旧金山赶上,只能是改签晚二十四个小时的航班,当时就是这个状况航班晚点处理起来其实也是国际准则的,或是算一个国际惯例,一般的话,航空公司是不会管食宿的,因为那天也查询了当天是因为机场的空中流量管制造成的,这个不是航空公司的原因,所以航空公司不负责食宿。两百美元一晚住宿,这笔费用呢后来就是保险公司帮我承担了,所以呢提醒一下大家,出门在外尤其是境外旅行,哪怕是公务出差,公司没有跟你买的话,自己要给自己买,当然你这并不是你境内旅行就不用了,境内旅行其实也是要的,是帮你处理一些棘手的事情。这里再提一下这个概念吧,叫做行李延误,指的你的人和行李分开了,人什么时候到,不管你人有没有延误,它是按照行李比你人晚了多长时间来算的。

其实今年六月份的时候公司安排我们出去旅游了,杭州玩,这一个是公司安排的很简单的出行,但是呢,我不管公司有没有跟我买保险,我给我自己买了一份,万一出现了什么状况我可以自己hold住,这个呢还是一样就是自己管自己。

接下来给大家谈一下投资者教育,这两个网站,香港投资者教育中心(www.thechinfamily.hk)和美国金融监管局投资者教育中心(www.finra.org/investors)。我为什么推荐这两家呢,因为这两家的确做得挺不错的,它的那个网页,比如说这个美国金融业监管局,然后它的这个投资者教育网页做得非常的棒,基本上呢该涉及到的都涉及到了。然后呢香港的投资者教育中心呢也是做了网站的,非常好的一个网站,股票是什么,认股证是什么,基金是什么,怎么玩……都有,从简单的到中级的都有,然后后面还有一些工具和资源。他这边(美国金融监管局投资者教育中心)就是英文版,如果你英文好可以稍微看一下,它也是从最简单的开始,你不知道什么是投资,你不知道怎么设置目标……都没事,然后一些很简单的内容,都可以看懂。

Ok,下面进入大家比较关心的东西了,户口人事档案和社保。

有人问我买这么多保险会不会晕啊,我是想这样说,你如果对自己没有要求,觉得,怎么混日子都ok了,那你完全不买没事,你愿意“裸奔”那是你的事,其实这些东西没人跟你配置,你自己配置就好了。

好下面呢提到户口这一块,如果你的户口入学的时候迁进来了,学校的户口是临时户口,毕业的时候必须签出去什么叫临时户口呢,临时户口一般来讲可以进可以出,可以减少人口,但是不可以增加人口,就是说不能在这个临时户口上面结婚生娃,人才中心的集体户口也一样,它能够让你结婚,但绝对不能让你把小孩的户口放在上面,有些集体户口它连结婚都不让,现在都稍微强一点,就是不让你挂新生儿。迁出学校你往哪里迁呢,一般来说都是工作地,要去杭州某某工作,那么杭州当地就会发一个文件接收函),拿给辅导员,然后就可以做你的毕业派遣方案了。户口还有可能会回你的高考生源地,还有可能是额,有可能我打个比方啊,他是湖北省黄冈市的生源,在读期间呢,他户口是放学校,结果他家里整体迁到了湖北省荆州市,荆州怎么收你的户口或者说该回哪里,这就得确认一下了,就是哪个地方愿意收你的户口。户口的事情一定要落实好,不要把自己弄成“黑户”了。前一段时间呢还有人结婚了还问老师户口去哪里啦,就不要发生这种事情,那么呢,户口是有一些重要的用途的,比如说你要补领你的身份证,你们现在办身份证需要你的实要的地址是吧,迁回去以后记得领新的身份证,然后记得去领一下。另外在上海办居住证积分也是要户口本原件的,如果办居住证的话是要户口本复印件的,所以也是要把户口上好。婚姻登记这不用说啊。接下来是你的出入境证件,有的人是办护照的时候,发现自己是“黑户”的,因为他办不出护照,原因就是当地的公安机关一查,发现没有他的户口信息,然后呢办港澳台入境的签注也是要的,另外呢,不要以为国外的机构是不看这的,不是的,比如说你办英国的一个普通的商务签证,签证中心也是要验户口本原件收复印件的,所以户口这个东西千万不要搞丢了。

下面谈一下这个人档案人事档案,大家小时候听了很多了,初中和初中以前的那个你就不用管了。现在的人事档案一般都是从高中开始的,大学入学的时候有可能是自己带来的,有可能是你高中寄过来的,就是说高考录取新生的那个档案袋,在大学里的叫学籍档案,毕业以后呢它就转成了人事档案,那一样啊入学的时候要转进来,毕业的时候是要转出去的。你不可以留在学校的,这份档案。它是干什么用的呢,它是要记录和反映一个人的学习、工作经历,同时你也别忘了他要反映你的家庭情况和政治表现家庭情况是什么意思呢,比如说入学的时候大家填的一个入学新生登记表,还记得吧,上面有你的照片要填一些信息,其中有一些家庭信息以及你父母的情况有人就没有填,这个呢不建议你在这个地方保护你的个人隐私,这东西只要你四年不犯什么事儿基本上没人会看,但最好还是要填一下,不要不填个人表现也要填的,那么这个东西干什么用的呢档案,你考研要的因为到了复试完了要你了,你要把档案给他们审核一下,你现在工作了或者你现在在干什么事情,这一般要审档案的,公务员招录那更不用说了,有些岗位更是要你直系亲属的无犯罪记录证明,那么这个时候呢就会出现问题了,有人会问为什么我把父母的无犯罪证明都拿去了,他凭什么还要我开我和我父母的关系证明呢,这就涉及到有的人在入学的时候,那张采集表上面没有填你的父母是谁,那就是说你的档案反映不出你的父母是谁,你不能随便拿两个无犯罪记录证明,说这是你的直系亲属的无犯罪证明。如果说你从小到大这么多材料的话,比如说你的高考报名表的话,这个材料也不填那个材料也不填,那不好意思。我建议你无论什么材料你最好是填一下,因为这个时候你只要填一下学校就能给你盖个章然后塞进你的档案,这就是一种凭证了,但是你以后要是再开这种关系证明的话,你要求N多人可能还开不出来,因为公安部刚刚在8月份发了文件,凡是户口本上反映出来的信息就该用户口本,不再用关系证明,而户口本上反映不出来的关系证明,公安部无证明,所以以后为了你考公务员方便一点,以及你要考国企和事业单位方便一点,我建议你在某些材料上最好还是把他填一下,这就是为什么有人拿他自己档案去就行了,但有人还得被逼着去开与自己父母的关系证明,这就是原因,他还不知道,就是一些材料上没填自己的父母。另外呢上海现在办很多事是要档案的,再往前面一点的话办居住证都是需要档案的,要审核你的档案没有问题才给你办居业证,落户那更不用说了,那肯定要你的档案的,没问题了才可以。另外呢有的人会被要求出自己政审的材料,找自己的户籍地的街道或者是居委开,然后呢就遇到问题了,人家也是你常年不住这儿我不了解你的情况,不给你开。有人去找人才中心去开,到自己的档案所在地去开,有人开的出来有人开不出来,那也是一样的,那人才中心凭什么给你开呢,主要话是看你有没有这方面的材料,比如说你们填的综测,辅导员要在上面写意见的,这些都是形成档案的文字材料依据。以后要给你开这些材料的的话,是要看你的档案里的材料的,如果档案里体现不出来那就开不出这些材料了另外呢,考职称与评职称、落户也跟档案有一定的关系,另外不得不说国企和公务员的辞职也是有档案要处理的,并且你辞职的材料与审批的文件也是要放进你的档案的,办理退休也是要档案的,档案还是都要管一下的,不要不管这个东西。人事档案要你怎么管呢,有一个接收单位的,比如说你在某家单位工作,可能是在某家私企或者某家外企,这个时候呢你就拿着你的档案去人才中心,到人才中心去办人事代理,一个呢有的人可能去的单位是有人事权的毕业生,那么你的档案该去哪就去哪,但是一定要注意了,若是去人才中心或者回老家生源地的话,尽快要你的家人拿着你的材料原件去报一下,让他们把那个保管好并且,并且记得办人事代理,如果你要记工龄的话,要办人事代理才会有。还有个事情呢有些人略掉了,报道证日期一年并且你的人事代理也满一年的情况下,去办一下你的转正定级,其实也蛮简单的,到人才中心,比如说湖北省人才中心的人事代理服务窗口,就有办转正定级的,开一份当时的在职证明,再到现场去把表填一下就可以了,挺简单的。那这个是为了什么呢,是为了落实好你的国家干部的身份,有人说这个东西是什么?我先告诉大家一下,每个月是没有钱的,但是你没有这个东西会给自己带来很多负担,当你需要办某些事情的时候你又发现必须要有这些东西比如说评职称对干部而言的,比如说你要招公务员,有的人因为没管这事儿,干部档案转成工人的了,那么工人当不了公务员的。所以你一定要落实好,你会发现很多坑等着你直跳,有些人还没意识到他已经钻到坑里去了还有人跟我说那个中央发文件了,人才中心是不能收档案保管费的,所以档案保管费都没收的他们当然不会收你的档案了了,这个时候你直接问一下怎么收费,你直接跟他交点钱就可以了,花钱好办事,不过这花钱不是贿赂啊,这是正常的业务收费。因为呢,人才中心保管档案是没有收费的,你要这样理解,他们也要生存的,通常要收一下费,人事代理就一定要自己去咨询一下。我的建议呢是户口跟档案同行,看你户口要去哪,如果你户口要去老家,档案也可以回省市人才中心去,我建议放在省一级人才中心去,生源地是安徽的同学,你可以考虑一下把档案放在你城市,至少是市的人才中心那儿去,这样办事会更规范一点。到那些地方呢,去问一下人家,就说是人事代理服务,怎么收费就可以了,广州的南方人才中心我记得好像是一千五百块,而有人举报说国家不是应该不收费吗,南方的说法是我们是不收档案管理费,但是我们要收服务费了这其实都是一样的,这没有办法该交的钱就一定还是要交的。

接下来我就是提一下两个以上海为例啦,就是上海的户口申办。首先我们来看一下上海的居住证,转户口有哪些条件?首先呢常规条件,持有居住证满七年,交上海市的城镇社保满七年,什么意思呢,在上海就读的大学生也是可以办居住证的,不意味着你在上学期间办居住证是记录的,这个不可以,要交社保才算,并且持证期间在上海市纳税,还有一个条件就是要评职称,在上海市来再去评,外地评的之后再拿过来不行。在上海市期间评的,然后有没有替代条件是连续三年你的。你的薪水达到什么程度?你的社保缴费基础达到什么程度?第五个就是你要开去正确的渠道。不能违反国家统一的政策就是。计划生育也不可能违反上海市的地方规定。治安管理处罚或者是违反法治,这都不可以有。办理的流程,首先你要看你是否符合条件,符合条件的话,到单位去注册账号,注册账号完了以后去审核,审核完了以后在线填表,填完表以后到办理窗口去放号,完了以后,再把你的书面材料送去审核,没什么问题的话就可以了。最后再看一下有没有什么问题,有问题的话,上海人设局的就会审这个社保,会通知的,没什么问题的话,就可以了。通常来讲呢,办理这个东西一般都是半年或一年就可以办好,办的材料就很多了,这里我顺便提醒一下,我记得学校里面评经济困难学生以及评定助学金奖学金等等的材料好像还蛮简单的,交一些证明啊,填个表,然后再交家庭照片什么的就可以了。再说一下,等你毕业之后你就会发现办事没有那么简单,这些所有的材料都需要。首先呢,网上填表,那个表必须是网上填的,然后盖公章,除了你签字之外,一个字都不许手写,再一个呢就是这些材料都是要提供的,单位要开一张介绍信给人事单位,人事单位要带身份证原件复印件,你那些执照是要带原件过去的,并且要带复印件,复印件要盖公司的公章,如果你单位是分公司,总公司是要提供营业执照的,总公司也要营业执照的复印件盖分公司的公章以及总公司出的人事授权书授权分公司来办这个业务,身份证原件和复印件也是这样提供的,还有户口本也是要的,如果在外地,那么户口本也要有户籍证明并且呢必须要注明是非农户口,这个还有个问题,湖北省公安厅呢,早在很多年以前就已经发布了,湖北省的公安机关一律不许出户籍证明这个东西,所以呢到时候会比较麻烦,你除了要把你的户口,如果是集体户口的话,除了要把你的户口本的那个集体户籍那一页的复印件,和首页盖完公章以后还要记得去领当年湖北省公安厅发的那份红头文件的复印件盖派出所的公章一起拿去作为户籍证明的替代材料,接下来呢就是去社保中心去打这个单子打你7年的社保单,然后呢税务机关,这个到网站上可以查,要打出来,并且要把查询的账号和密码写出上去,然后呢后台要验的。另外呢就是职称材料,职称材料呢,这个我不太懂,我不打算走职称这条路,反正也挺麻烦的,首先在持证期间必须在是上海市评的职称不可以是外地的,另外呢还有一个问题呢就是有一个坑,就是职业资格目录,如果你从事的职业不在职业资格目录里面就不可以办这个了,职称,毕业资格,以及你毕业所学的专业,三者要一致,不一致的话是不能办的。再接下来,劳动合同的原件复印件要有一段时间的有效期的,就是你要办的时候要提供给公安机关也要查一遍的最后的时候。另外呢现居住地的乡镇人民政府和户籍地两个地方都要出的,一个人口计生的相关证明。另外呢上海市和你的户籍地都要帮你出无治安处罚以上的违法记录证明验原件收复印件。这些材料不用慌着去开,因为别的材料凑齐差不多就已经过时了,三个月一般凑不齐,未婚的呢现在比较麻烦一点,要单位开证明,但是单位行业开证明要先把户籍地的证明先开出来,已婚的呢就是结婚证了,然后呢生育之后呢主要还是给已婚的,已婚和离婚的呢都要去开那个婚育状况的证明,找户籍地先开,开完再去找上海市去开,这个是不得不提的一个本市落户地的证明和复印件了,如果你是租的房子,像我在这里租的房子,记住在上海租房如果你要办事,比如说,你要办居住证或者挂户口一定要办房屋租赁合同备案,这是一个很奇葩的材料,全国独一无二,要房东拿上他的房产证明原件,以及房产证上所以人的身份证原件复印件拿上,在工作时间陪你一起出现在那个窗口,然后呢还要带上本人的身份证原件复印件,以及你租房合同的原件一起过去办,办完以后你的租房合同的原件会被收走,拿到一张房屋租赁合同备案的单据,拿着这张单据再去办剩下的步骤落户,或者是居住证,这个是提到的材料,其实就是想跟大家说一下,你们在学校里办事的材料都挺简单的,越往后面走越复杂。其实上海也算是材料最繁琐的一个地区了,但是有一点好,就是对所有人都是一视同仁的,你要这个材料,外企的,国企的也都要这个材料,就对大家都是一样的,没有说不公平的地方,另外一个就是人才引进,人才引进要看条件,条件它主要跟你的单位有关,用人单位满足条件以后再看你本人,一般来讲呢,我们可以做到的一般是第六条,比如说高新技术企业或者是高新技术转化项目或者是一些外资企业又或者是一些研发中心都可以的,这里要提一下,不是说你随便进一家单位就可以了,它都是有名单的,比如说本市的金融贸易和航运这对应的是由行业主管部门来提供名单给上海市的人力资源保障局的,金融呢,就是上海市的金融办来提出,贸易部门呢就是对应的贸易主管部门来提出,航运是航运主管部门来提供这个名单。高新技术产业化的重点领域,这个是上海市科技委员会来提出的名单,高新技术企业是上海市科技委员会来认定的,不是说企业自称是高新技术企业就可以的,高新技术成功转化项目那也是一样的,是由科技科技委员会认定的。跨国公司研发中心以及地区总部,具有独立法人资格的实体,这两个是由上海市商务委员会认定的,也就是说一定要单位可以,才可以办,这个更考察单位跟上海市政府的关系了,流程就稍微简单一点没有那么多那么麻烦,但总归还是对单位卡的比较紧,当然,本人要的材料也并不少,不过比居住证户口还是稍微少一点,那还是一样的,单位介绍信,人事当事人的身份证原件复印件也还是要的,报告上呢还是不许手写,电脑上填,填完之后还是签字盖公章,这些材料也是要的。其实这些材料呢本人是借不出来的,只能让单位人事专员帮你去办的,再一个就是,劳动合同也是有要求的,如果不够的话得先去,这种材料得单位帮你出,单位出不出也是单位的事了,能办的话一般单位还是会给你出的,软件企业呢,一般是上海技术开发委员会认定的,如果是创业型企业呢,上海市目前有建设具有国际影响力的科技创新中心的支持政策,这个怎么认定呢?就是看上海市的人力资源社会保障局,就是由人保局来认定的,由他们会同其他的行业主管部门或者行业协会来共同认定怎么处理,那么申请人的婚姻状况呢也是一样的,这个已经开不出来了所以只能由单位来出证明,不过单位也必须要你户籍地的政府给你这个证明才行。另外学历学位证书呢,我要提醒一下大家,我们学校是不好补办学历和学位证明书的,千万要把学历学位书保管好,毕竟我们学校的那个证书质量很差的,不一定丢了,但磨损掉了,现在有些校友会的还在要求学校把这个流程给落实好,给人家开出来。这个学历学位证书验证报告是他们一定去做的,个人是拿不到报告的。再一个就是社保的和个税的证明,那就一样了,就直接找上海市的对应主管部门去打印就可以了。落户证明呢如果是租的房子那就只能落市区公共户,单位提供一份报告就解决了,但是问题在于如果是人才引进渠道落户呢已婚人士是不可以落的,因为社区公共户它是社区住户,它是可以外出但是不可以新增的,如果夫妻两个人都是社区公共户,那必须先买房,把户口迁到房子上去,才能落小孩的户口,所以如果是公共户那一定要注意,这个户口已经是鸡肋了,而且上海现在是严控人口规模的,所以现在有比较排外的政策出现了,因为办社区公共户是要提供房屋租赁合同备案的,所以你的公共户会被标注一下到底到什么时候为止,时间过了呢,他们就要核实你还住不住这,如果不住这儿,户口就要被冻结掉。冻结掉了就是连身份证都没用了,你要直接被迁出了,所以上海的户口也算是越来越难弄了,而且到底要不要办还是自己考虑一下比较好。当然如果这个你单位可以给你办的话你可以去试一下,毕竟也不好办,但是如果并不买房确定要离开了就不用办了,毕竟现在上海人口调控还是做的很厉害的,说到这不得不提一下,你的调出档案或者档案保管那里也就是你要的人事档案要的某件档案里,人才中心也是可以的,同意调出,如果已经在上海了就是档案保管部门的保管证明原件了这个就OK了,上海市呢目前是在建设具有国际影响力的科技创新中心,所以有些配套的政策,比如说居住证不需要满七年了,满五年甚至满两年就可以了。

社保以上海为例,城镇户口不分上海户口和非上海户口,城镇户口是五险一金,农业户口是三险一金,比较少的是失业和生育,失业是以户对等,生育也算是生育补助金吧,上海的住房公积金实施是强制性的,不像武汉,然后我们来说点重要的,城镇居民,城镇职工还有农村居民,农村是没有职工一说的。目前我们国家的社保体系算是比较复杂的,城镇居民和城镇职工和农村居民。每个月能领到类似低保的那个呢就算是城镇居民的了。然后每个月有55块钱的那个算是农村养老的了。在你的个人账户上躺着的那笔钱你可以慢慢拿的叫城镇职工的。我现在谈的是养老保险的。然后回到五险,我详细介绍五险是干什么的,基本养老保险就是城镇职工就是要每个月要交一笔钱到个人账户上面,那么基本养老保险和基本医疗保险都是一样的,它是区分两个账户的,一个叫统筹账户,一个叫个人账户。统筹账户就是说你的单位会按照你的税前工资以及当地的最高基数和最低基数来确定一个缴费的金额。一般来讲呢,我以上海市为例,上海市上一年的年均职工工资是五千多,那么应该来讲,缴费的最低基数是平均工资的百分之六十作为最低医缴的基数,社会工资的三倍即使百分之三百作为最高的缴费基数。假如说一个人的税前工资是两万五千,那么他的缴费基数不可能达到两万五,而是一万七千多块钱。如果一个人的税前工资才两千八百块,那么不好意思,还是要按照三千多的基数来缴。这是跟最高基数和最低基数相关的。然后这个缴费的比例是多少呢?就是缴费基数的百分之二十存入统筹账户,百分之八存入个人账户,统筹账户的钱按道理就是现收现支,就是养现在的老人,百分之八呢先存下来,等你退休的时候在慢慢拿,但是呢,以上海市为例,上海市的社保资金早已严重亏空了。所以上海的基本养老保险的个人账户已经是空账运转了,就是社保局了一笔账,是归你的钱,但是它其实是空账目的,就是银行里面是没有你这一笔钱的。那么基本医疗保险也是分为个人账户和统筹账户。统筹账户好像是百分之七吧好像,然后个人账户是百分之四好像,百分之四还是百分之七,然后统筹账户是现收现支并且呢一般是用来应付住院的,如果是个人账户一般是用来看门急诊用的,这跟每个地方的规定不一样,如果上海这边的话呢,基本医疗保险,医保中心客服电话是021-962218,每个地方不一样,就比如说武汉的话,医保咨询电话也是12333就可以咨询了,上海这边它是把两个咨询给分开了。工伤保险呢这个是一个比较怪的保险,因为一般按道理来讲,每个月都交了钱,但是如果真的出了工伤,还是要雇主来出钱,所以说这个钱收到哪里去了也不知道,不过你还是要缴,你没得选。失业保险呢,如果你没有当地户口是不用想了的,如果你有当地户口,这个读过本科的也就不用想这件事情了,这是给什么人领的呢?是给高中没读完就辍学的人、父母离婚的或是一个孤儿,他工作没几年也工作不下去了,那么或者是在是有什么困难去领一下,这个我不建议大家过多的去了解这个,但每个月都要缴的。生育保险呢好像是缴的时候可以领一笔生育补助金的好像,因为我不是女生,我不太清楚。这个在场的女生想了解一下可以咨询一下当地的工作的12333问一下生育保险是怎么回事。住房公积金这个我刚才有提到,上海这边是强制性的,武汉这边不是强制性的,所以每个地方的规定不一样,所以问一下当地的公积金管理中心是怎么回事。关于社会保障呢,我们看一下一个概念,就是世界银行提出的退休保障三大支柱,第一个其实是由政府管理用税收资助的社会安全网,第二个是由个人托管的强制性供款计划, 第三个是个人自愿性储蓄和保险。第一个显然就是我们国家的那么多的基本医疗和养老保险第二个其实很少会有,有人很可能去缴补充养老保险、补充医疗保险、等等,但是毕竟很少,而且很有可能是商业保险居多,通常来讲,政府运行效率还是很低的,所以我其实也不怎么信任。第三个是个人储蓄保险,这个就是看你个人的理财观念有没有跟上了,说实话,如果谈香港和美国,通常来讲,第二个是比较好的,这是个人和雇主都要交的,每个月把钱打到一个上,香港是叫强制性公积金,在美国把它叫做退休储蓄计划意思都是一个,这个是个人的事情,政府不包办,所以呢第一个、第二个两者结合可以更好,那我的建议是,第一是看政府的政策了,社保是被批评,比如说亏空严重、以后钱不知道从哪来,毕竟还是有一个制度在哪,但确实它不靠谱二跟三就自己把它们跟上,二呢就是有些单位有企业年金,比如说有些工作达到一定工作的老人,一些福利性的养老计划,当然也是保险公司推出的,那么在花旗这边有一个有招商银行的企业年金计划就是每个月我只要花一块钱,花旗交好几百块在里面,这个也是一个储蓄,不过不算强制性的。第三个是大有文章可做的地方,我的建议是,我大致认为储蓄是可以,如果做养老保险,在35岁到40岁之间可以了解40岁之前就要下手了,然后个人的一些保险比如说个人的医疗保险,重大人身安全保险等等,我的建议是越早越好,尤其是个人的补充医疗保险,关于社保呢会有各种批评存在,医疗保险缴费特别高,比如说税前工资是一万块那他到手才八千块那么起因的付出绝不是这一万块,如果在上海呢付出的有一万四千块,这是企业的用人成本,因为企业要缴非常高的比例的统筹账户的钱,并且呢在城市先转易时要交非常高的,从上海转到杭州,或武汉这个两地的转移呢,要交20%的还要分成两块一个是12%的已转的,还有一个是8%不可转移的钱,如果说接收地社保中心让你补钱那是让你补的是8%的的钱,个人要把这个钱不上,他才会接受你过去,而且这个保障的额度低,范围小,比如说天津大爆炸时他们医疗保险不报的,在注意一下个人账户常年空账户有好些年了就是个人账户就是借了一笔钱给你这个到底有没有实际账户里面有没有,这是一个问号而且个人账户的空账户是很严重的,再一个是树立一个基本的保险,是只能保而不能包的,我们在上个世纪九十年代时候,刚建立社保体系和制度的时候,政府就作出规定了是不保包的,所以你指望他,自己买自己的产品,关于个人的规划这块我给这几项建议,首先,基本的社保你的雇主会给你缴,如果你的雇主连社保都逃,那你还是远离这种雇主吧,不管他是前景很好的创业公司也好,还是他的商业计划多么吸引人,我建议你远离这种雇主,至少他没有把员工的基本保障放在重要位置,这其实是很重要的。碰到这种雇主,连社保都逃的,赶紧离开他。然后呢,如果好一点的公司就会给员工来买保险补充养老保险,可能找政府买的,也有可能买的企业年金,看有没有,有就参加就可以了。补充医疗保险其实也是一项,政府有举办补充医疗保险,我还是会买商业的,补充住房公积金,越是高薪越喜欢,这是税前扣除的,最近好像出台了一个规定,就是限制这个的税前扣除的比例,不过大家又开始想办法了,以各种名义来买去交补充的公积金,大家收入高一点的可以和公司人事部商量,去谈一下这个问题。收入不太高的时候先把自己的注意力这个是一个比较实在的保险。比如说我去年又住院过,住了三天半,我自费的部分大概有五千多块钱后来跑出来的时候,其实个人只出了两千多,其实大部分就是我花旗买的这个平安的商业保险计划保的,所以雇主跟你买商业保险,你还要看保什么范围,不过我可以告诉大家通常上海这边买的都是不够的,国内的很多买的是平安,或者是人寿,这个一般是不够的,因为没人每年的保费大概是1500元左右的,这个肯定是保不到什么范围的,那么个人购买商业保险呢,我还是建议意外伤害保险还是配置好,你比如说,坐个火车也好,坐个地铁也好,出什么意外这些都是可理赔的,医疗保险一定得自己搞好,因为坐办公室的心血管病特别多,而且癌症也不少,而且我国,其实政府公布的数据不是特别的充分,但是香港那边是说,每四个女的里面和每三个男的里面,分别就有一个人在退休年龄之前得癌症,这个还是说癌症,不是说其他重疾病,医疗开支都是很高的。当然,按照我们国家这个食品安全,和环境污染的情况来看,我不认为我们的比例很低,所以这一方面要(自己买保险)把风险覆盖到,我一般的建议是配置医疗保险意外险,现在我还要提一遍重大疾病保险,一旦确定得了重大疾病,先理赔一笔钱,可以让你去看病去这个钱你也可以不看病,一部分用来看病,一部分用来生活,这都是可以的,而他的用途是让你的经济不要崩溃,很多人在治病的过程中精神崩溃,不是病把他拖垮的,而是经济压力把他给搞垮的,这个是很常见的。而且我之前知道,在上海,有一名普通的白领,他是得的脑膜炎得脑膜炎之后,大概花了26万人民币,还好他的商业保险有50多万元的赔偿额度,所以就覆盖了。那么有一个问题就在这,保险就是正常手续买,可当你得了重大疾病以后,全世界的保险公司不可能再卖给你的。你要健康的时候就要去投保,万一出现问题,得到理赔。我的个人建议是起码能支付两次的治疗费用,因为如果得了重大疾病,身体状况就很差了,然后很可能就有第二次,如果有的人就是这样,得了肝癌他切掉了,也没什么问题了可能五年以后他又复发了,然后不知道是上一次的转移了还是有一次新发的,这个是很正常的一个事情。我的建议是你的保额能治疗两次重大疾病的,然后慢慢地把保额配上去,再然后接下来关注养老的问题了。其实从你22岁工作开始,到65工作结束,用43年的时间但是算人均寿命来说,预期来算90岁的寿命,那你也要准备到95岁吧,当然30年的时间,43年要转73年的钱,并且还有一个前提,不考虑通货膨胀的情况下,那退休以后,每个月花费多少钱吗有一个计算公式就是退休前一个人的家庭开销是多少,然后退休后是退休前的三分之二,我的个人建议在三十岁以后开始下手买一点年产品了,先个经验,怎么挑产品然后他是有不同的投资取向的,有些连银行的都达不到,那还不如存个定期,然后产品就是比较稳定,看起来只增长3%到4%左右,加上一些年底分红,长期看还是很可观的,就是三十岁就可以买这些了,不同的年龄段有不同的投资取向的,不同的产品可能运行的情况不同积攒你的投资经验了,从实际中开始学习,这是我对个人保障规划的建议。Ok,我今天准备的东西是这么多,然后大家可以问问题,有疑问吗?

问答环节

同学A学长,您好,我其实没有特别多的问题,我想问一下我之后也会去上海那边工作,然后您的建议是把户口和档案都转回去,因为之前没转过这边来
学长:你是没转过到这边,不在转回去我的建议是放到家里,不用拿过来,因为上海一般不会接受你的档案的,因为上海不收一般的流动人口的档案,建议你回家去找你老家的省市人才中心去问一下,看他们那怎么接受手续的,问一下他们人事代理的收费,然后给点钱,让他们保管个人事档案,对了,问一下,你老家是什么省份
同学A:安徽的
学长:是在合肥,还是在别的市
同学A:在别的市,
学长:问一下市人才中心,不要到底下的地方,底下的地方办事很不规范,去问市人才中心,亲自问一下人事代理,你以后要办事也方便,你问问看多少服务费,多少钱。
同学A就是到省市比较大的去,
学长:我是这样建议,到大的地方那边办事规范,而且出了钱的肯定办快。

同学A之后,我们去上海那边工作,是办暂住证吗,还是
学长:居住证就是这样子的,居住证是你来了上海工作满了半年就可以办就是注意一下,要找房东和你去办,这个很奇葩,居住证要房东配合才可以办,很严格,你要是不想去的话,你不用去理会这个东西。可是你去要定居在上海了,你就去考虑这些事,而且这个政策两三年调一次,按目前的政策就是劳动合同要满足一定的条件,社保要满足连续的六个月,并且房东也要帮你,并且这个居委会和物业也要去配合,你才能办的出这个居住证。
同学A这么复杂。
学长:以前上海办一张居住证,还要调档。现在上海的居住证还算简化过了就简化还这么复杂,这个没有办法,上海这个人口调控还是做得蛮厉害的
同学A哦哦,是这样的吗?
学长反正就是各种材料,想把人卡掉。很过分的青浦区徐泾镇。这个镇去年就被投诉过被投诉到上海市政府去了,因为他们要求办居住证的那个人必须徐泾镇当地就业,并且在徐泾镇买房才给办。之前有人在那边,只租房没买房,还不能办。所以我只想提前告诉你,让你说好一个心理准备。如果你想去上海的话,我看还你还是考虑下。
其实你也不需要担心这个,因为你不是长期居住在上海,就可以先不管。

办上海户口是打持久战的事情,一时半会是办不出来的。
同学A:好的好的。然后其他基本情况我这边已经了解比较清楚。(完)

  

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